Finanzas sostenibles apoyadas en plataformas tecnol贸gicas

Las caracter铆sticas que eval煤an los consumidores a la hora de elegir un producto van m谩s all谩 de aquellas meramente funcionales.

Las expectativas de los consumidores con respecto a los productos que adquieren han cambiado substancialmente en los 煤ltimos a帽os, introduciendo nuevos par谩metros que antes no eran considerados, y que da m谩s prioridad al 鈥渃贸mo鈥 que al 鈥渜u茅鈥.

Por ejemplo, en la compra de unos tomates, los consumidores buscan que 茅stos hayan sido cultivados de forma org谩nica. Cuando se compra un trozo de carne, tambi茅n se exige que los animales no hayan sido alimentados con hormonas ni hayan crecido en habit谩culos estrechos donde apenas pueden moverse. Las caracter铆sticas que eval煤an los consumidores a la hora de elegir un producto van m谩s all谩 de aquellas meramente funcionales, interes谩ndose activamente tambi茅n por el proceso y sus repercusiones medioambientales, sociales y 茅ticas. 

Este cambio de prioridades a la hora de elegir productos o servicios, y que no excluye ninguna industria, ha sido fuertemente inducido por las nuevas generaciones, Millenials y Z, con su creciente preocupaci贸n por el bienestar social y medioambiental, desbancando otros aspectos, lideres anta帽o, como el meramente econ贸mico. Los consumidores de hoy priorizan los modelos m谩s sostenibles con el medio ambiente y la interacci贸n digital. 

La industria financiera no es ajena a este movimiento. La transici贸n desde una b煤squeda de productos o servicios que simplemente cumplan ciertas necesidades de financiaci贸n, hacia la aplicaci贸n de criterios de evaluaci贸n que incluyan factores 茅ticos, ambientales, sostenibles y de gobernanza es una realidad que afecta tanto a la banca de inversi贸n como a la de consumo. Incluso si esto supone un coste mayor para el consumidor, hoy, est谩 dispuesto a pagarlo.

La presi贸n por incluir estos factores dentro de la idiosincrasia de las entidades financieras no solo viene del consumidor, los gobiernos tambi茅n est谩n promoviendo medidas en este sentido en forma de regulaciones que refuerzan el cumplimiento de objetivos de sostenibilidad. La realidad, como se ha demostrado en los 煤ltimos a帽os en Am茅rica Latina, es que implantar modelos sostenibles ayuda a afrontar de forma m谩s s贸lida los cambios regulatorios, las exigencias del consumidor y a ser m谩s eficientes y rentables. 

C贸mo emplear la tecnolog铆a en este camino

Romper el paradigma de que el camino hacia unas finanzas sostenibles est谩 ligado con un aumento de costes es relativamente sencillo. Por ejemplo, la mejora en procesos log铆sticos disminuye las emisiones de CO虏 de los veh铆culos al mismo tiempo que mejora los costes operativos y aumenta la satisfacci贸n del cliente.  Modelos sostenibles no son m谩s caros si se realizan de forma adecuada y con la tecnolog铆a correcta. 

Adem谩s, por supuesto, de la rotaci贸n de carteras hacia inversiones en productos verdes o ESG (Environmental, Social, and Governance) donde los inversionistas provocan cambios significativos en el desarrollo de proyectos sostenibles, en detrimento de proyectos con alto grade de contaminaci贸n, la econom铆a bancaria de consumo tambi茅n tiene una amplia gama de oportunidades para apoyar el desarrollo 茅tico y sostenible. 

脡tica Crediticia

En un mundo cada vez m谩s digitalizado, la Inteligencia Artificial (IA) se posiciona con un papel predominante en la toma de decisiones, permitiendo automatizar procesos, reducir costes y facilitar la vida de los consumidores con respuestas inmediatas y personalizadas. 

Si bien es cierto que el uso de IA aporta muchas ventajas, tambi茅n es cierto que el uso incorrecto de los datos utilizados para el entrenamiento de estos modelos puede resultar en acciones sesgadas y de dudosa 茅tica. En modelos crediticios entrenados con datos donde la mujer est谩 infra-representada con respecto al hombre, por ejemplo, resultar谩 en un mayor, e injusto, 铆ndice de rechazo hacia las mujeres. Esto aplica para todo tipo de segmentos de la poblaci贸n. 

En un escenario donde las entidades financieras generan cada vez m谩s modelos de IA para la toma automatizada de decisiones, se vuelve imperativo contar con los elementos tecnol贸gicos necesarios que permitan:

  1. Analizar los datos de entrenamiento para asegurar que no existe sesgo
  2. Monitorear los resultados de los modelos en el mundo real para asegurar que no existe sesgo.

Inclusi贸n Financiera

Quiz谩s uno de los puntos m谩s importantes dentro del desarrollo 茅tico y sostenible en Am茅rica Latina, por el alto grado de no bancarizaci贸n, es la inclusi贸n financiera. La bancarizaci贸n de la poblaci贸n es elemento fundamental para el desarrollo de comunidades y pa铆ses, permitiendo el acceso a un cr茅dito justo. 

Aprovechar la informaci贸n alternativa que nuestro mundo digitalizado ofrece, resulta clave para facilitar cr茅dito a segmentos que, por su condici贸n de no bancarizados, quedan fuera de los criterios establecidos bajo una evaluaci贸n basada en historial crediticio. El uso de plataformas tecnol贸gicas que permiten acceder a m煤ltiples fuentes de datos, incluyendo aquellas que est谩n disponibles gracias a Open Banking, para despu茅s agregarlos y enriquecerlos de forma que se conviertan en bienes de alto valor predictivo, es uno de los pasos que sin duda alguna se deben tomar para avanzar en este tema. 

Las plataformas tecnol贸gicas tambi茅n permiten abordar, de forma m谩s amigable, otros aspectos como la educaci贸n financiera a trav茅s de interfaces que reconocen comportamientos de los consumidores y les ayudan a entender conceptos de cr茅dito m谩s beneficiosos o reforzar h谩bitos de ahorro. 

Por 煤ltimo, el desarrollo de medios de pago sencillos e intuitivos que ayuden a abandonar paulatinamente el alto volumen de transacciones en efectivo que se realizan, supone un aumento en la seguridad de la transacci贸n y una puerta que lleva directamente a la bancarizaci贸n.

Evaluaci贸n de Proyectos Sostenibles

La financiaci贸n de proyectos sostenibles no es conceptualmente diferente a otro tipo de proyectos. Emprendedores desarrollan ideas y apuestan por ellas en la forma de Pymes.

Cuando una entidad recibe una solicitud de financiamiento para un proyecto sostenible, este no debe tratarse solamente desde un punto de vista de 鈥渁ceptaci贸n o rechazo鈥, sino como el principio de un camino que se va a recorrer de forma conjunta, pasando por etapas buenas y malas. Es tarea de la entidad financiera apoyar, en muchos casos proactivamente, durante todo ese camino. 

Existen estudios que demuestran que dos tercios de las pymes cierran en los primeros 3 a帽os y esto, en parte, es debido a la falta de control proactivo de esas cuentas. 

Entender cu谩l es la necesidad de un proyecto, o Pyme, antes de que 茅sta se produzca evita el fracaso del proyecto y las consecuencias financieras que ello conlleva. Las plataformas tecnol贸gicas permiten un monitoreo exhaustivo de estos escenarios y anticiparse a ciertos eventos, poniendo el remedio antes de que llegue el dolor. 

El Cambio Cultural es necesario

Ninguna iniciativa con un peso significativo se puede llevar a cabo sin realizar cambios culturales corporativos. Hacer cosas nuevas aplicando conceptos antiguos nunca a funcionado, ya lo vimos con los procesos de transformaci贸n digital, y nunca va a funcionar. Las corporaciones deben comenzar un proceso de introspecci贸n donde aspectos como el propio uso de energ铆a, la contaminaci贸n generada, el tratamiento de basuras o la correcta utilizaci贸n de recursos sean parte de las directrices internas de buen comportamiento. 

As铆 mismo, todo cambio cultural corporativo debe estar sustentado organizativamente. Esto implica cambios que van m谩s all谩 de peque帽as adecuaciones dentro de la estructura ya establecida, y m谩s orientados a un redise帽o de este, que permita el desarrollo sin fricci贸n de las estrategias establecidas para cumplir los objetivos de cambio cultural emprendidos. Esto se puede traducir en la creaci贸n de nuevas unidades organizativas, la fusi贸n de existentes o el cambio de nivel de alguna de ellas. La creaci贸n, por ejemplo, de roles ejecutivos con una supervisi贸n concreta de estos aspectos no deja de ser una opci贸n, de la misma forma que se han creado recientemente posiciones ejecutivas en los bancos, como el CDAO (Chief Data Analytics Officer por sus siglas en ingl茅s), para la gesti贸n del uso de los datos de una forma 茅tica en la toma de decisiones.

Por Fernando Moreno, Director de Desarrollo de Negocios de FICO



Contacto | Diario TI es una publicaci贸n de MPA Publishing International Ltd.